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银行缩减消费金融的原因找到了

2019-10-22 03:18:55来 源:乾佑资讯      评论:0 点击:144

经济观察网记者胡群发现,中国居民的消费能力很强。一方面,银行减少消费融资的原因在于不良贷款率的上升。另一方面,这是由于个人消费贷款管理困难,监管处罚频繁。

11月黄金周的部分数据反映了一个结论:中国居民的消费正在继续攀升。根据文化旅游部发布的数据,2019年国庆假期接待国内游客7.82亿人次,同比增长7.81%。国内旅游收入6497.1亿元,同比增长8.47%。

“十一五”期间(10月1日至10月7日),互联网连接数据显示,互联网连接平台运行平稳,共处理机构间支付交易85.94亿笔,总额4.33万亿元。银联数据显示,国庆假期银联网上交易总量达到2.03万亿元,同比增长28.4%。2018年“十一月”假期期间,银联网上交易总量达到1.58万亿元,交易量达到7.94亿笔。

以上数据不包括现金交易,仅包括移动支付和银行卡支付。虽然不能完全等同于消费数据(互联网和银联的交易量也包括转账和红包等。),这两种类型的交易在国庆期间相对较少,但它们仍能在一定程度上反映中国居民强大的消费能力。

"从消费结构来看,消费升级趋势更加明显."中国银行研究院近日发布的《中国经济金融展望报告》(China Economic and Financial Outlook Report)显示,随着经济的快速增长和人民物质水平的提高,中国居民的消费结构稳步升级,消费行为逐渐从实物型向服务型转变,信息、教育、养老、卫生、文化等服务的消费快速增长。

10月8日,中国银行保险监督管理委员会发布行政处罚信息,显示中信银行杭州分行和北京银行因对消费贷款管理不善分别被罚款195万元和100万元。

图片来源于中国银行业监督管理委员会浙江监管局官方网站

图片来源于中国银行业监督管理委员会北京监管局官方网站

据中国银行保险监督管理委员会官方网站不完全统计,除中信银行杭州分行和北京银行外,农行和广发银行等多家银行的分行今年因个人消费贷款资金和信用卡透支资金流向房地产市场或支付相关费用而受到中国银行保险监督管理委员会的处罚。

“目前,中国的消费结构正在从温饱型消费向教育和旅游等发展和优质消费转变。消费者金融市场是巨大的。”国家金融与发展实验室特别研究员董希淼指出,商业银行、消费金融公司和各种互联网公司都非常重视并增加投资。在个人消费信贷快速增长的同时,也存在许多不规范现象,如产品偏离消费属性、使用控制弱化、多头信贷发放普遍存在。特别是从资金使用和流动的角度来看,一些机构发放无特定用途的个人消费贷款,一些信贷资金没有按特定用途使用,非法流入房地产市场,以及股票市场、债券市场、黄金市场和期货市场等金融市场。

今年下半年,金融监管机构发布了几项通知,加强银行对个人消费贷款的控制。

8月初,中国银行保险监督管理委员会办公厅印发了《中国银行保险监督管理委员会办公厅关于开展2019年银行业金融机构房地产业务专项检查的通知》(银监办备忘录[〔2019〕1157号),决定在32个城市开展银行房地产业务专项检查,“严厉查处各类挪用或挪用资金进入房地产行业的违法行为”。

8月下旬,北京银监局发布的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》要求辖内商业银行加强对信用卡大额透支和现金分期付款业务的资金流监控,并要求客户在必要时提供发票等购买凭证,确保个人信用卡透支用于消费领域,而非生产经营、购房投资等非消费领域。

9月中旬,浙江银监局发布的《关于进一步规范个人消费贷款相关问题的通知》要求银行机构加强对个人消费贷款使用的监管,并重申了禁止使用的领域:一是严禁使用资金支付购房首付款或偿还首付款贷款;二是禁止流入股票市场、债券市场、黄金市场、期货市场等交易市场;三是严禁购买银行理财、信托计划等资产管理产品;第四,严禁在私人借贷、p2p点对点借贷等禁止领域使用。

“为了防止个人消费信贷资金进入房地产市场和股票市场,我们不应只关注商业银行和消费金融公司。大型科技公司和互联网平台对资金流动几乎没有控制权。进入房地产市场和股票市场的比例可能会更高。”董希淼认为,根据国家统计局发布的数据,一级和二级城市新建商品住宅销售价格8月份分别同比上涨4.2%、9.9%和9.0%。尽管增长放缓,但仍呈上升趋势。其中,与信贷资金的非法流入有一定的关系。个人消费信贷资金流入房地产市场,一方面背离了“不投机炒房”的要求,影响了房地产调控效果;另一方面,它扩大了驻地部门的杠杆作用,积累了财务风险。国家金融与发展实验室发布的报告还显示,2019年第二季度,中国住宅部门杠杆率达到55.3%,6个月内上升2.1个百分点。

据经济观察网记者此前报道,从一些上市银行的半年度报告数据来看,许多银行的消费金融产品数据并不乐观。

2019年《中国日报》显示,建行个人消费贷款和信用卡透支不良率分别为1.45%和1.21%,较去年年底分别上升0.35%和0.23%。农行个人卡不良率为1.43%,较去年年底下降0.23个百分点,但消费贷款不良率上升0.22个百分点。信用卡透支不良率为2.49%,比去年年底上升0.97个百分点。

股份制银行中,上半年末招商银行、浦东发展银行、兴业银行、平安银行的不良贷款较上年分别上升0.19、0.57、0.2和0.05个百分点,但上述四家银行的不良贷款总额较上年分别下降0.13、0.09、0.01和0.07个百分点。

虽然许多银行消费金融产品的不良率在上升,但信贷规模也在缩小。截至2019年6月底,建行个人消费贷款余额为1682.7亿元,比上年末减少419亿元。本行信用卡透支余额为4456亿元,比去年年底减少约505亿元。浦东发展银行和光大银行信用卡余额、透支余额和个人消费贷款余额分别比去年年底减少60亿元和19亿元。平安银行“新一轮贷款”贷款余额1533.61亿元,同比下降0.2%。

平安银行2019年《中国日报》指出,2018年底以来,鉴于宏观经济下行压力,本行在确保资产质量稳定的前提下,主动优化贷款策略,适当提高信用卡和贷款门槛,提升目标客户群。事实上,据记者了解,自今年上半年以来,大多数银行信用卡中心都提高了信用卡门槛,但这些银行的信用卡和消费贷款不良率仍在上升。

“自2018年以来,现金贷款、互联网消费者贷款和p2p贷款等市场贷款机构的数量越来越多。债务风险一直在增加。市场总债务客户的资产质量波动很大。这种风险有向信用卡行业转移的趋势。”中信银行《中国日报》显示,随着产业结构的不断调整,一些地区和行业从业人员的就业和收入稳定性受到一定程度的影响,导致部分客户还款能力和意愿下降。两个因素的结合导致了信用卡业务风险的增加。

监管机构的数据也显示,银行信用卡的风险正在增加。中国人民银行发布的2019年第二季度支付业务统计数据显示,逾期半年的信用卡未偿贷款总额为838.84亿元,占信用卡应付余额的1.17%,比上季度末高出0.02%。

为应对消费金融市场的风险,监管机构一直在加强对金融机构的指导,以提高风险防范意识。国务院金融稳定发展委员会9月5日召开全国金融形势通报和工作经验交流视频会议,强调金融机构应提高风险防范意识,完善公司治理,加强内部管理,强化激励约束机制,鼓励承诺、创新和控制,加大对真正支持实体经济的人的激励。

“商业银行是中国最早的消费金融提供商。他们的产品包括抵押贷款、汽车贷款、耐用品贷款、旅游贷款、学生贷款、信用卡、消费信贷等。目前,大部分个人消费金融来自银行贷款。信用卡和消费贷款是银行消费金融的重要焦点。”国家金融与发展实验室发布的《2019年中国消费金融发展报告》(China Consumer Finance Development Report)显示,由于目前没有完整的消费贷款流量监控机制,尤其是商业银行发放的无限类型的消费贷款,一旦消费贷款兑现并跨银行转账,就无法继续监控资金流量。如果大量消费贷款被“变相”用于抵押贷款和杠杆化,资金的流向与发行目的不一致,这不仅增加了银行信贷风险管理的难度,也增加了住宅部门的杠杆比率,从而滋生房地产、银行和住宅部门的金融风险。

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